为什么很少有房主得到帮助
自从奥巴马总统表示将与联邦住房机构合作，以今天的低抵押贷款利率帮助更多的人再融资以来，人们一直在猜测这种额外援助将采取何种形式。大多数猜测都集中在对房屋可负担再融资计划(HARP)的可能更改上。
2009年3月宣布，HARP旨在帮助500万水下房屋所有者以较低的每月还款额再融资为固定贷款。然而，自成立以来的两年半中，只有838,000名房主能够再融资。这比预期的要少，因为该程序的某些功能减少了可以真正从中受益的人数。如果对该程序进行了任何更改，则以下功能可能会被修改：
贷款级别的价格调整(LLPA)
LLPA是出借人实施的费用，可以根据借款人的假定违约风险来增加再融资成本。这些费用以较高的折扣点的形式预先支付，或者以较高的利率在贷款期限内支付，而且价格可能非常昂贵，房主认为不值得再融资。贷款人一直都在使用LLPA(不仅用于HARP)，但批评家认为，用于HARP的费用过高。
第二留置权
一些借款人多次向自己的房屋借钱。最常见的情况是，借款人采用标准的第一抵押权(也称为第一留置权)，后来又采用第二抵押权或房屋净值信贷额度。如果有两个留置权的借款人进入抵押品赎回权，而通过抵押赎回权将房产出售，则最初的抵押权人将获得付款，如果剩余钱款，则第二个抵押权人将获得付款。
即使第二留置权持有人排在第二位以获取报酬，他们仍然可以通过拒绝将其“第二名”保留在支付线上来阻止对第一留置权的再融资。在当前的HARP计划中，第二留置权的所有者没有义务同意对第一留置权的再融资，有些人拒绝这样做，从根本上阻止了再融资的发生。
抵押保险(MI)
放贷人要求借款人购买按揭价值比(LTV)超过80%的贷款进行抵押保险。如果您要进行HARP再融资，并且您目前的贷款已经有了MI，那么您仍然需要购买新的抵押保险，费用通常会比您已经支付的费用高。这意味着借款人每月从再融资中节省的钱更少。更糟糕的是，即使借款人希望以较高的MI成本进行HARP再融资，一些抵押保险公司也不会为新贷款提供保险。
最大贷款价值比(LTV)
尽管HARP允许水下房屋所有者的LTV(您的贷款余额与房屋价值之间的比率)高达125%进行再融资，但许多地区的房屋价值已经下降到了甚至达到125%的上限不足以吸引许多消费者。许多人开始进行HARP再融资的申请程序，只是发现他们所欠房屋现值的125%以上，因此他们没有资格获得HARP再融资。
无论是联邦住房金融局(FHFA)将删除任何这些所谓的障碍仍然是一个悬而未决的问题，但它的东西密切关注。
