更简单的抵押贷款披露形式可以延迟关闭

多年来，购房者拿出可能是他们生命中最大的贷款，会得到一堆披露形式的小字，暗示着诸如“可变利率特征”和“预付罚款”之类的东西。正如2008年的房地产泡沫破裂所证明的那样，他们中的许多人并没有完全意识到这些短语意味着他们的付款可能会在最初阶段后飙升，或者说他们会因提前偿还贷款而受到处罚。

但2010年的“多德 - 弗兰克法案”迫使消费者金融保护局 制作这些披露表格，这些表格旨在解释抵押贷款的条件和结算成本，更加消费者友好。该机构于2013年底首次推出新表格，最近提醒消费者和业界他们将于8月1日生效。

但房地产专业人士现在表示，他们担心必须在比以前更严格的时间表上提供的更简单的形式，实际上可能会减慢关闭时间 - 至少在最初阶段。

“这将可能是第一个三至六个月是痛苦的，我们开始与新的规则和形式的工作后，有的倒闭可能会推迟，说：” 帕特里克·坎宁安，与合作伙伴和副总统家庭储蓄与信托贷款在费尔法克斯， VA。“买家与他们信任的房地产经纪人，贷方和头衔公司合作非常重要，以避免延误。”

披露表格由所有权公司和贷方使用，房地产经纪人有时会向买方出示表格，以便他们知道在结算或结算时他们将签署什么。

CFPB董事理查德·科德雷于3月31日向公众展示了一份旨在引导借款人通过抵押贷款的抵押贷款工具包，“8月份新的抵押贷款披露形式将帮助消费者对抵押贷款进行比较，并避免在收盘时出现意外情况。” 处理并充分利用新表格。

以下是借款人将于8月1日收到的信息：

贷款估计。此表格取代了早期贷款真相声明和善意估计，并提供贷款条款摘要以及估计的贷款和结算成本。买家必须在申请贷款后的三天内收到，这样他们才有时间去购物。

关闭披露。此表格取代了Lending语句中的最终真相和HUD-1结算声明。它总结了贷款和结算的最终成本，并解释了如何进行付款。买家必须在收盘前三天收到，因此他们有足够的时间对其进行全面审核。

你仍然需要阅读表格

虽然新形式可能对消费者有利，因为其意图是澄清他们的贷款条款，坎宁安说借款人仍然需要尽自己的一份力量。

“即使我们要求他们，人们并不总是阅读他们的文件，”他说。“至少[新形式]看起来比旧形式更清晰。”

坎宁安表示，他预计在8月1日之后出现的最大问题是在结算前三天将结束披露最终确定并交付给买方。

“现在，一般的做法是，房地产经纪人会在结算的前一天或结算日安排一个步骤，但有时需要在买家和卖家之间的最后一刻谈判后进行更改，有时候贷款文件会被发送就在结束前，“坎宁安说。“从理论上讲，这一切都将在结算前三天发生 - 但实际上，由于三天的规则，我预计会有一些定居点被推迟。”

如果已经进行了移动安排，延迟结算可能会花费买家和卖家的钱。Cunningham说，如果卖家购买另一套房子，这甚至可能影响另一次收盘，并补充说只要贷款人，房地产经纪人和结算公司保持沟通，就可以避免延误。

“可选”是最优的吗?

黛安·埃文斯的总裁美国土地产权协会和副总裁土地产权担保有限公司在丹佛，他说，新的贷款评估表上，业主的产权保险被标记为她感到不安“是可选的。”老善意估价表只是说，“你可以购买业主的产权保险单来保护你对房产的兴趣。”

“对于在收盘时支付的一次性费用，所有者的产权保险单保护购房者不必支付法律费用和在标题搜索期间未发现的索赔，例如先前所有者所欠的退税，他们对房产的兴趣是一个不知名的继承人，或者即使在契约上有伪造的签名，“埃文斯说。“引入'可选'这个词可能会降低这种保险的感知价值。”

此外，埃文斯指出，虽然所有者的产权保险可由买方或卖方支付，但新表格假定买方将支付。

“希望每个人都能够提前计算出他们的系统和流程，”埃文斯说，“但如果新的政策可以分阶段进行而不是在8月1日严格实施，那将会更容易。”

因此，如果您在今年夏天或秋季购买房屋，请与您的贷方，代理商和产权公司保持密切联系，以避免最后一刻的故障。